Prísnejšie poskytovanie úverov: Kto môže na hypotéku rovno zabudnúť?
NBS vlani sprísnila hypotéky, aby sa spomalilo zadlžovanie obyvateľstva. Pomohlo?
Štatistiky potvrdzujú, že v minulom roku tempo zadlžovania síce začalo postupne klesať, výsledkom čoho bol medziročný pokles tempa zadlžovania obyvateľstva na úroveň jednociferného percenta, avšak naďalej atakujeme popredné miesta v zadlžovaní sa v Únii. Ďalšie spomalenie môžeme očakávať v súvislosti s poslednými opatreniami NBS.
Môžete ich konkretizovať? Na čo sa máme pripraviť?
Od 1.1.2020 vstúpili do platnosti nové pravidlá, ktoré sa týkajú ukazovateľa DSTI (Debt Service To Income), inak povedané pomeru medzi splátkami všetkých klientových záväzkov (počíta sa aj ten, o ktorý klient žiada) vo vzťahu k celkovému čistému príjmu žiadateľa, resp. žiadateľov o úver. Od nového roka sa „povinná rezerva“ klienta zvýšila z pôvodných 20% na 40% z čistého príjmu. Klienti, ktorí majú historicky úvery s vyšším úrokom alebo krátkou dobou splatnosti (napr. max. doba splatnosti pri spotrebiteľských úveroch je 96 mesiacov), sa môžu dostať do situácie, kedy im už ďalší úver banky jednoducho neposkytnú. Naďalej platí možnosť financovania do 80% a na výnimku 90% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.
Kto sa prísnejších opatrení nemusí báť, lebo hypotéku mu odklepnú?
Tí klienti, ktorých súčet ich úverových záväzkov nepresahuje 8-násobok ich čistého ročného príjmu (výnimku tvoria klienti do 35 rokov, spĺňajúci nárok na daňový bonus, kde sa uplatňuje koeficient 9-násobku čistého ročného príjmu), klienti, ktorí majú finančnú rezervu vo výške ideálne 20% z ceny nehnuteľnosti, zároveň spĺňajú vyššie spomínanú podmienku DSTI a majú bezproblémovú históriu v úverovom registri, majú vysoký predpoklad, že ak požiadajú o úver, banka im ho schváli. Toto posledné opatrenie nemusí mať žiaden vplyv najmä na klientov vyššej a strednej bonity, ktorí majú nárok na splatnosť viac ako 20 rokov.
Čo radíte ľuďom, ktorí si chcú v najbližších mesiacoch/rokoch zobrať hypotéku?
Klienti, ktorí sa v súčasnosti rozhodli požičať si peniaze prostredníctvom hypotéky, robia výborné rozhodnutie. Aktuálne banky požičiavajú klientom peniaze za historicky najnižšie úrokové sadzby, aké sme tu kedy mali – v decembri 2019 bol priemer 1,02%. Odporúčam klientom cez skúseného hypotekárneho špecialistu požiadať o úver vo viacerých bankách naraz. Je v podstate jedno ktorá banka vo finále vyhrá „boj“ o klienta, výsledkom má byť ekonomicky najvýhodnejšie riešenie pre klienta.
Kto má na úver zabudnúť a radšej si hľadať podnájom alebo ostať bývať u rodičov?
Neriešiteľná situácia pre klienta nastáva zvyčajne v dvoch prípadoch. Prvým dôvodom zamietnutia žiadosti o úver klienta je problémový úverový register. Ak klient niekedy výrazne meškal so splácaním úveru, prípadne mu bol zosplatnený úver alebo mal exekúciu, je to pre banku väčšinou neakceptovateľné riziko. Druhým dôvodom je príjem „na ruku“. Mnohí klienti majú povolanie, kedy výplatná páska nekorešponduje s ich reálnym príjmom. Ak klientov príjem banke nedokážete zdokladovať, je to dôvod pre zamietnutie žiadosti o úver.
Zdroj: ZoznamRealit.Sk, Gepard Finance
Publikované: 5.2.2020
