Hypotekárny špecialista: V roku 2019 sa poskytovanie úverov opäť skomplikuje

Národná banka Slovenska (NBS) od 1.7.2018 postupne zavádza opatrenia , ktoré majú spomaliť intenzívne tempo zadlžovania Slovákov a tiež znížiť prípadné riziká bánk pri poklese cien nehnuteľností. Pred prvou fázou opatrení prešla médiami vlna článkov, ktorá vytvárala dojem významných zmien a spôsobila veľa impulzívnych nákupov nehnuteľností, nie práve najvýhodnejších pre kupujúcich. Paradoxné je, že prvá fáza priniesla pre banky a klientov minimum zmien. Tie klienti ešte len pocítia od 1.1.2019 a ešte viac od 1.7.2019.

Pošleme vám nové články?

Podiel úverov s LTV

Podiel úverov s LTV (pomer výšky úveru a hodnoty založených nehnuteľností) nad 80% klesne so súčasných 30% na 25% a neskôr 20%. A to už je významný zásah. Klienti budú nútení zakladať ďalšie nehnuteľnosti (čo môže málokto) alebo využívať iné produkty na dofinancovanie zvyšných 20% - spotrebné úvery (so splatnosťou do 8 rokov) alebo úvery stavebných sporiteľní a nebankových spoločností (so splatnosťou do 20 rokov a sadzbami od 4,9%). Len pre zaujímavosť, splátka medziúveru je približne 1,9-násobok pomernej splátky hypotéky. A spotrebný úver má splátku približne 3,8-krát vyššiu ako splátka rovnakej sumy hypotéky.

Čo je to DTI

Maximálny pomer úverovej angažovanosti k príjmom klienta (DTI) je stanovený na 8-násobok jeho čistého ročného príjmu. Napríklad klient s príjmom 1.000 eur netto môže získať hypotéku max. 96.000 eur. Ak už má spotrebný úver vo výške 5.000 eur a využíva kreditnú kartu s limitom 1.000 eur, jeho max. hypotéka bude 90.000 eur. Toto pravidlo pocítia najmä klienti s vyššími príjmami. Na DTI majú banky možnosť výnimiek. Aktuálne ho nemusí banka dodržať v 15% prípadov. Štatistiky ukazujú, že väčšina bánk tento limit neprekračovala ani v minulosti, keď to nebolo povinné. Citeľnou zmenou bude zníženie možností výnimiek na 10% a neskôr na 5% akýchkoľvek klientov a ďalších 5% klientov, ktorí ale musia spĺňať nárok na daňový bonus.

Zloženie rezervačného poplatku bude pre niektorých vyšším rizikom ako predtým.

Uvedené opatrenia prinesú zvýšenú neistotu kupujúcich v otázke ich reálnych možností pri financovaní bývania. Zloženie rezervačného poplatku bude pre niektorých vyšším rizikom ako predtým. Klienti, ktorí budú potrebovať výnimku na LTV a DTI, budú musieť podávať žiadosti o úver do viacerých bánk, keďže o výnimkách sa rozhoduje až na konci schvaľovacieho procesu. Úver získa nakoniec iba jedna banka a v ostatných to bude znamenať zbytočnú administratívu a môže tiež spôsobiť predlžovanie lehôt schvaľovania. Či vôbec klient získa potrebné financovanie nebude v niektorých prípadoch možné povedať vopred, iba odhadnúť. V každom prípade budú klienti pri výbere a realizácii financovania potrebovať skúsených hypotekárnych špecialistov s kompletným portfóliom bánk a produktov na dofinancovanie hypoték. V nových podmienkach to bude potrebné viac ako kedykoľvek predtým.

Ing. Radoslav Papánek
riaditeľ hypotekárneho centra GEPARD FINANCE s.r.o.

Publikované: 30.11.2018

HYPOTÉKY ÚVERY BANKA NÁRODNÁ BANKA SLOVENSKA